Под рефинансированием ипотеки (кредитов) понимается выдача заемщику нового кредита с более низкой ставкой. Цель — погашения кредита предыдущего, ипотечного. При этом, рефинансирование по заявлению ипотечного заемщика проводится в другом банке (изредка в банке, выдавшем заем на покупку недвижимости в ипотеку) и является взаимовыгодной процедурой.
Поговорим подробнее исключительно о ипотечном рефинансировании в Газпромбанке, предлагаемых процентах, страховании и документах, подтверждающих доход. Нужны ли они, что будет, если рефинансировать ипотеку нужно в срочном порядке, а официальный источник дохода потерян?
- Условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке
- Требования к рефинансируемой ипотеке
- Требования к заёмщикам
- Документы необходимые для оформления
- Возможные дополнительные расходы
- Снижение и увеличение процентной ставки
- Как получить
- Способы погашения
- Частичное и досрочное погашение
- Возможные причины отказа рефинансирования в Газпромбанке
Условия рефинансирования ипотеки в Газпромбанке
Новым клиентам Газпромбанк предлагает следующие условия:
- ставка (минимальная) – 5.5%;
- размер займа – 100 тысяч рублей (минимум) – 5 млн. рублей (максимум);
- валюта – рубль РФ;
- срок – от 13 месяцев до 7 лет.
Важно! При рефинансировании платежи становятся аннуитетными, т.е. размер ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего срока кредитования. Банк работает с каждым клиентом индивидуально и оставляет за собой право отказать в рефинансировании без объяснения причин.
Требования к рефинансируемой ипотеке
- рефинансируются исключительно рублевые кредиты;
- до даты погашения (закрытия) долга осталось не менее 3 месяцев;
- кредит выдан не менее, чем 6 месяцев назад;
- у заемщика нет текущей просрочки по долгу (заявление отклоняется, если очередной платеж по ипотеке не совершен, имеется, пусть небольшая, но задолженность);
- рефинансированный кредит ни разу не был реструктурирован.
Последнее требование означает, что единожды реструктурированный кредит (заем, условия которого были изменены и эти изменения коснулись основного кредитного договора, послужившего основанием для оформления ипотеки) не может быть рефинансирован.
Требования к заёмщикам
- он должен быть гражданином РФ;
- на момент получения займа ему должно быть не менее 20 лет;
- к моменту окончания срока кредитования заемщику должно исполниться не более 70 лет (если заемщику, скажем, 65 лет, то оформить кредит сроком на 7 лет у него не выйдет);
- особое внимание уделяется общему стажу и стажу на конкретном месте работы (в общем человек должен официально проработать не менее года, при этом идти в банк за кредитом допустимо только, если на нынешнем месте работы гражданин трудится свыше 3 месяцев).
Банку нужна справка о доходах. Размер заработной платы или других, подтвержденных источников дохода, должен быть соизмерим с кредитом. Заем выдадут, лишь убедившись в добропорядочности заявителя и его финансовой состоятельности.
Важно! Месяц, на который припадает дата трудоустройства при подаче заявления на рефинансирование, считается, как полный. Он включается в стаж. Это позволяет заемщику, устроившемуся на работу, например, 15 сентября, уже в первых числах декабря обращаться в банк с просьбой о рефинансировании.
Документы необходимые для оформления
Для получения кредита потребуется паспорт РФ, а также справки:
- о доходах и уплаченном физическим лицом налоге (форма 2-НДФЛ);
- по выданной банком форме, все о тех же доходах;
- о размере пенсии (назначена/выдана).
Особняком стоит справка о пожизненном содержании судей. Она выдается судьям в отставке. Если сумма кредита превышает 300 тыс. рублей, придется предоставить в банк также и ксерокопию трудовой книжки. Этот документ заверяет работодатель (уполномоченный работник) по нынешнему месту работы. Копия должна содержать:
- надпись «копия верна» на первом листе;
- расшифровку личных данных заверителя и занимаемой им должности;
- дату подписания;
- печать организации на каждой странице;
- печать на сшиве;
- надпись «работает в настоящее время» и дату проставления этой надписи.
Любые справки принимаются банком в течение 30 календарных дней после их получения.
Важно! Клиентам Газпромбанка, получающим заработную плату на карту, понадобится только паспорт гражданина РФ.
Возможные дополнительные расходы
За получение некоторых справок придется заплатить. Но в основном статья дополнительных расходов касается самого кредита, точнее способа его погашения. Так, за погашение кредита в виде перевода взымается 1% от суммы. За изменение предмета залога банку придется уплатить 15 тыс. рублей плюс НДС. Если речь идет об изменении или исключении из состава участников договора о кредитовании конкретных лиц, придется заплатить еще 10 тыс. рублей и НДС.
Физлицам, решившим изменить кредитный договор в сторону уменьшения процентной ставки, также потребуется изыскать средства на оплату 1% от суммы долга, скопившейся к моменту оплаты. Для недвижимого имущества, находящегося в столичных городах эта сумма в минимальном значении равняется 35 тыс. рублей, в максимальном 150 тыс. рублей. Для регионов – 15 и 100 тыс. рублей соответственно.
Также есть ряд дополнительных услуг, а также штрафов и пеней, неустоек. Перед заключением договора стоит ознакомиться с выпиской из комиссионного вознаграждения банка ГПБ за услуги, оказываемые физическим лицам.
Важно! В случае смерти заемщика, созаемщика, поручителя или залогодателя дополнительно ничего оплачивать не придется.
Снижение и увеличение процентной ставки
Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту. При выборе этого способа погашения основного долга следует учитывать, что в процентную ставку по кредиту уже включено страхование. Если клиент отказывается от страховки, то банк вправе сделать надбавку на 5-6%. Величина процентной ставки зависит от суммы займа:
- от 1.5 до 5 млн. рублей – 5.5-5.9%;
- от 100 тыс. до 1.5 млн. рублей – 6.5-6.9%.
Рефинансировать крупный заем выгоднее. Наличие личного страхования позволяет добиться льготной ставки. Но процедура эта добровольная. На принятие решения о выдаче кредита отказ от страхования не влияет.
Как получить
Схема получения кредита простая:
- на сайте Газпромбанка или в одном из офисов составляется заявление (шаблон предоставляют);
- потенциальный заемщик прилагает к заявлению документы (если нужны);
- о принятом решении банк информирует посредством СМС сообщения.
В случае одобрения заявки деньги автоматически переводятся для погашения рефинансируемого кредита.
Способы погашения
Кредит можно погасить несколькими способами:
- через банкомат;
- в офисе банка;
- по безналичному расчету (со счета, с карты клиента Газпромбанка);
- при переводе со счетов, открытых в других банках.
Также опция погашения кредита доступна физлицам, использующим терминалы Qiwi или Элекснет.
Частичное и досрочное погашение
Кредит можно оплачивать в соответствии с условиями кредитования, прописанными в договоре, ежемесячно фиксированными платежами, а можно погасить досрочно. Физлицам доступно, как частичное, так и полное погашение займа. Перед выполнением процедуры обязательно обращаются в банк для оформления соответствующего заявления (можно оформить через приложение).
Важно! Заявление оформляется за день (рабочий), предшествующий планируемой дате погашения.
Возможные причины отказа рефинансирования в Газпромбанке
Отказать в рефинансировании могут, если:
- отсутствуют необходимые документы;
- рефинансирование уже проводилось ранее;
- заемщик сообщил о себе заведомо ложные сведения;
- у заемщика нет работы и иных источников дохода.
Если требуемая сумма превышает установленный лимит в 5 млн. рублей, то в рефинансировании займа также могут отказать. Это же касается и физлиц, решивших рефинансировать заем, объемом менее 100 тыс. рублей. С осторожностью банки относятся к гражданам пенсионного и предпенсионного возраста, а также лицам, моложе 20 лет.
Рефинансирование ипотеки – это один из лучших способов сохранения недвижимости за физлицом. Если платить нечем, а банк регулярно повышает ставки по кредиту, всегда можно обратиться в другую финансовую организацию. Но прежде чем это сделать, опытные ипотечники советуют ознакомиться с представленной выше информацией об условиях и требованиях, выдвигаемых Газпромбанком к физлицам, планирующим рефинансировать кредит при его участии.